由于家庭和企业难以应对 COVID-19 的限制，缅甸的贷款请求和查询激增。 这为像 Mother Finance 这样的非银行金融机构带来了商机，它们正在利用技术来满足不断增长的借款人需求，并随着大流行的蔓延降低违约风险。
自本月初以来，Mother Finance 一直在为那些热衷于审查其财务状况的人提供信用评分服务，费用为 K1,500。 Mother Finance 首席执行官 Theta Aye 表示，这项名为 MotherCredit 的服务是缅甸首个基于智能手机的信用评分服务。
信用评分对借款人的财务状况至关重要，对他们开始建立信用记录也很重要，因为这将帮助他们在未来获得资金。
Mother Finance 基于机器学习的信用评分系统分析隐私同意和允许的替代智能手机数据以及专有贷款绩效数据，例如还款历史、信用利用率、贷款类型和客户寿命。然后，它会发布借款人的信用评分，贷方可以使用该评分来做出信用决策。
MotherCredit 分数在 60 秒内生成。分数从 300 到 850 进行校准，任何高于 500 的分数都可以表示信用良好。 “我们的政策是不向逾期还款的借款人再贷款，而且由于我们已经完全自动化了信用评分系统，我们只承保信用评分高于 500 的借款人，”Theta Aye 说。
高于 600 分表明信用良好，并允许客户以较低的利率在更长的时间内借入更多资金，具体取决于他们有资格获得的贷款类型。
“我们的算法基于来自智能手机的数据，并通过我们贷款组合的实际表现进行了回溯测试。有了这个分数，您可能能够在金融产品和其他信贷服务上获得更好的优惠，从而释放更多的储蓄和利益，”Theta Aye 说。
借款人可以通过确保他们按时偿还债务来维持或提高他们的信用评分，因为不按时结算账单或错过付款会对信用评分产生负面影响。逾期还款将导致信用评分立即降低，并可能取消个人未来向 Mother Finance 借款的资格。
在业务风险不断攀升的情况下，信用评分系统帮助 Mother Finance 继续放贷。
10月13日，小额信贷业务监督委员会再次指示小额信贷机构在当前业务和收入下滑的情况下，不要强迫无力偿还债务的借款人这样做。这是自 3 月 COVID-19 首次袭击缅甸以来，委员会第三次发表该声明。缅甸小额信贷协会秘书 Daw Phyu Yamin Myat 估计，目前小额信贷业务仅为 5 月和 6 月水平的 10%。
由于 Mother Finance 没有获得小额信贷机构 (MFI) 的许可，因此它不受监管小额信贷机构的金融监管部门的监管。 Theta Aye 说，在第一波大流行期间，Mother Finance 的不良贷款 (NPL) 投资组合也出现了五倍的飙升。然而，通过使用来自这些不良贷款的数据，该公司能够微调其信用评估算法的分析和预测方法。
MotherCredit 使用智能手机元数据实时构建全面的用户行为分析。与严重依赖银行和信用卡交易数据的传统信用评分模型不同，MotherCredit 的评分系统利用设备 ID、短信、联系人、位置、浏览器历史记录、日历、电子邮件、存储、下载、移动数据使用等数据，甚至手机上安装的应用程序类型。这使其算法能够检测预测模式，然后将其转换为可操作的信用评分。
MotherCredit 使用非侵入性和匿名元数据对客户进行评分，并完全遵守当地数据隐私法，包括《通用数据保护条例》。 “我们的目标是保护客户隐私，同时为他们提供财务支持，”Theta Aye 说。
凭借从第一波不良贷款中获得的更丰富的数据集，Mother Finance 基于机器学习的算法能够对信用评估产生更准确的预测，并且该公司能够在最近几个月将不良贷款恢复到 COVID-19 之前的水平.
“我们现在已经完全自动化了我们的贷款审批步骤，这些步骤是根据我们的信用评估算法进行处理的，”Theta Aye 说。根据过去和当前贷款支付的回测结果，只有 2% 的客户信用评分低于 500，而其余 98% 的客户信用评分高于 500。
“随着时间的推移，随着我们对评分算法的进一步改进，我们希望取消额外的要求，如担保人、户籍、乡镇居民信和其他文件要求，这将使我们能够在目前的 24 分钟内更快地完成贷款支付。 -48 小时的处理时间”她补充道。
Mother Finance 于 2018 年 6 月首次成立，旨在让更多人更容易获得信贷。 它是缅甸中央银行的许可，是该国27家非银行金融机构之一。
Mother Finance 提供四种无抵押数字贷款产品：紧急贷款、中小企业贷款、员工贷款和升级贷款，范围从 K25,000 到 K1,000 万卢比不等。 借款人在他们的移动应用程序上申请贷款，资金存入他们选择的银行或移动钱包账户。
该公司今天拥有超过 100,000 名注册用户，处理了超过 70,000 份贷款申请，并支付了超过 60 亿基纳。
Ref: Myanmar Times